[vc_row][vc_column][vc_video link=”https://youtu.be/b54kOgsm3yg”][/vc_column][/vc_row][vc_row][vc_column][vc_column_text]
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He compartido esta historia contigo para que podamos aprender de ella y no solo evitar que te pase a ti o a alguien cercano, sino que además quiero decirte cómo puedes generar ganancias al mismo tiempo que evitas que a tu familia y todas las siguientes generaciones se endeuden ingenuamente.
Veamos lo que sucedió en detalle.
Cuando Jorge se quejó que estaba pagando demasiado interés por el crédito de su casa, el banco no le ofreció una mejor hipoteca. Sino que hay que notar la diferencia de la alternativa que le dio, que consistía en invertir su dinero para obtener ganancias que le ayudarán a pagar el alto interés de su crédito.
Imagina que tú me debes dinero y me tienes que pagar cada mes una cuota que se te hace demasiado alta. Pero en vez de ayudarte y bajarte la cuota lo que hago es pedirte más dinero con la promesa de que voy a invertirlo y a generar ganancias que te ayudarán a pagarme.
¿Es eso realmente una ayuda? – Juzga tu mismo. Pero antes adentrémonos más en la situación.
La inversión que el banco vendió a Jorge se conoce como una tasa de interés swap. El nombre en inglés es IRS que significa Interest Rate Swap.
Este nombre ya de por si suena complicado pero no es más que un instrumento de inversión en el que cualquier persona puede invertir en el momento que quiera y de la misma forma que cualquiera puede realizar una inversión comprando las acciones de cualquier empresa como Google, Apple o un contrato de futuros o de opciones.
Hasta aquí todo bien. El único problema de cualquier tipo de inversión que las personas hacen en los mercados bursátiles, es siempre el mismo:
Falta de conocimiento. Es decir que no tienen idea de lo que realmente están comprando y todo lo que implica el hacer dicha compra. De hecho la mayoría de inversionistas o demás personas de la industria financiera, son incapaces de describir de forma simple el funcionamiento del más común de todos los instrumentos de inversión, una acción. Por tanto esperar que puedan explicarnos algo un poco más complicado como una tasa de interés Swap es ya pedirle peras al olmo.
Es por eso que tal y como se explica en la entrevista, ni el director del banco ni Jorge sabían lo que estaban haciendo. Porque de haber sabido lo obvio que era el hecho de que Jorge saldría perdiendo, lo más probable es que nadie hubiera firmado.
El caso de Jorge es que tenía una deuda con interés fijo, que en palabras simples significa que el interés que estaba pagando en cada cuota no va a bajar nunca, y si queremos que ese interés baje, lo que hacemos es cambiarlo a un interés variable que brinde la posibilidad de pagar menos en caso que dichos intereses bajen antes del final del pago de mi deuda.
Tener la posibilidad de que un interés baje es mejor que no tenerla, por tanto suena a un trato muy bueno que cualquiera firmaría, pero esto no termina ahí, ya que una tasa de interés swap contiene muchas otras características. Veamos.
Para empezar, la tasa de interés Swap por su naturaleza se usa para realizar un cambio entre dos partes: Jorge que quería cambiar su interés fijo a variable necesitaba encontrar a alguien que quisiera hacer ese cambio pero al revés, es decir alguien que tuviera un interés variable y que quisiera cambiar con Jorge su interés fijo. Jorge necesitaba a alguien que quisiera exactamente lo contrario a él.
En este caso el banco actúa de mediador y consigue a Jorge esa otra parte para poder realizar la transacción de intercambio de interés dentro de los mercados[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row][vc_column][vc_single_image source=”external_link” custom_src=”https://submarinobursatil.com/imagenes/banco-canalsur/06-diagrama-swap.png”][/vc_column][/vc_row][elfsight_pricing_table id=”5″][vc_row css=”.vc_custom_1615479801842{margin-top: 40px !important;}”][vc_column][vc_column_text]La pregunta que estarás haciéndote es ¿Cómo podemos saber cuál interés nos conviene y si lo cambiamos o no?
La respuesta es que la única forma de saberlo es mediante un análisis financiero que nos indique cuales son las mayores probabilidades que existen de que baje o de que suba dicho interés.
¿Qué es lo que vamos a analizar?
Bueno, toda tasa de interés Swap está ligada o depende de un instrumento financiero. Es decir que solo sabremos si baja o sube nuestro interés cada vez que dicho instrumento financiero baje o suba.
Es por eso que lo que debemos de analizar es la gráfica de ese instrumento financiero, en este caso hablamos de la gráfica del EURIBOR que es el instrumento al cual estaba ligada la tasa de interés Swap que le vendieron a Jorge.
En Europa así como en cualquier otra parte del mundo, los principales bancos son los que deciden a que tasa de interés nos van a prestar dinero. Pero para evitar que un solo banco decida, ha sido creado el EURORIBOR, que es tan solo un promedio de todas las tasas de interés que estos bancos principales de Europa están usando para prestar dinero. Lo que se hace es que cada día se calcula este promedio, por lo cual el EURORIBOR puede variar de un día a otro, o de un año a otro.[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row][vc_column][vc_single_image source=”external_link” alignment=”center” custom_src=”https://submarinobursatil.com/imagenes/banco-canalsur/02-euroribor2007.png”][/vc_column][/vc_row][vc_row][vc_column][vc_column_text]Antes del 2007 el EURORIBOR se mantenía subiendo, de hecho en estas gráficas del 2006 y 2007 se ve como subió en ambos años, con lo cual la tasa de interés de Jorge continuaría subiendo, incrementando lo que tenía que pagar.
Justo en abril de ese mismo 2007 Jorge, sin saberlo, estaba cambiando su interés fijo que no podía bajar a un interés variable que si podía hacerlo. Él lo que quería era evitar que continuara subiendo y es por eso que el contrato swap especial que el banco le hizo firmar especificaba que si el EURORIBOR subía, Jorge no tendría que pagar más interés, sino que por el contrario le pagarían ese porcentaje que había subido. Era como asegurarle que nunca subiría su interés.
Y precisamente eso fue lo que paso, si Jorge estaba pagando 6% y el EURORIBOR subía haciendo que su interés también subiera digamos a 7%, él no tendría que pagar más, sino que ese 1% que había subido su interés le sería pagado a él. De hecho esa es la razón por la cual en el primer año recibió alrededor de mil euros de pago y todo iba muy bien.
Pero lo que nadie le explicó a Jorge es que toda transacción en los mercados tiene sus consecuencias, y esas consecuencias de ese contrato swap que firmó establecían que si por otro lado el EURORIBOR bajaba, el interés de su crédito no bajaría, sino que se quedaría bloqueado en ese mismo porcentaje y además quién tendría que pagar ese porcentaje de bajada sería Jorge.
En términos simples, Jorge estaba apostando a ganar dinero si el EURIBOR subía y el banco o cualquier otro inversionista del otro lado estaba apostando a que si el EURORIBOR bajaba, Jorge les pagaría. El detalle es que Jorge ni sabía que esto era así y ni estaba preparado para analizar si el EURORIBOR iba a bajar o subir.
La situación se complicó a partir del 2008, cuando a causa de la crisis los bancos bajaron sus tasas de interés, haciendo bajar también al EURORIBOR y obligando a Jorge a pagar esa diferencia a la que se había comprometido.
Esto significa que si el EURORIBOR bajaba y por ejemplo hacía caer el interés de Jorge de un 6% a un 4%, Jorge no solo seguiría pagando siempre ese 6% de interés en su hipoteca sin poder aprovechar esa disminución, sino que además tendría que pagar ese 2% de bajada.[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row][vc_column][vc_single_image source=”external_link” alignment=”center” custom_src=”https://submarinobursatil.com/imagenes/banco-canalsur/03-euribor2008.png”][/vc_column][/vc_row][vc_row][vc_column][vc_single_image source=”external_link” alignment=”center” custom_src=”https://submarinobursatil.com/imagenes/banco-canalsur/04-euroribor2009.png”][/vc_column][/vc_row][vc_row][vc_column][vc_column_text]Desafortunadamente para Jorge, tal y como vemos en las gráficas del 2008 y 2009, el EURORIBOR bajó durante esos años y es por eso que Jorge de acuerdo a su contrato Swap especial tenía que pagar esas grandes cantidades de dinero.
Ahora bien, yo no estoy aquí para decirte lo que es bueno y lo que es malo, sino para darte la información que te permita comprender cómo funciona este mundo de las finanzas y tal como te dije al principio no solo evitar que te suceda lo mismo que a Jorge sino que puedas generar ganancias en este mundo.
Porque la gran verdad oculta que muchos nos negamos a aceptar es que queramos o no, todos estamos dentro del mundo de las finanzas. Todos hemos usado un banco un día y necesitaremos usarlo, y todos usamos dinero cada día, por tanto decir que nos estresa el dinero o dejar para después el pensar seriamente en nuestras finanzas, es simplemente una excusa y un autoengaño que nos hacemos para evitar enfrentar un problema que bien sabemos que tenemos.
Lo que le sucedió a Jorge es simple y pudo evitarse. Desde el momento que firmó para obtener el crédito o hipoteca de su casa, él ya había cometido un error. Esa decisión la tomó sin buscar otros bancos, era su deber informarse un poco más y leer acerca de las tasas de interés que corrían en ese tiempo.
Por más que nos sepa mal, y aun sabiendo la forma de actuar del banco, la verdad es que Jorge tomó en minutos una decisión que le comprometía a pagar su casa mes a mes durante muchos años del resto de su vida, basándose solamente en la opinión de una sola persona, su director de banco que le dijo que la tasa de interés que iba a pagar era la mejor que podía ofrecerle. ¿Por qué no fue a otro banco a preguntar si le daban la misma tasa? O ¿Por qué no contrato un abogado o especialista financiero que pudiera ayudarle a investigar que tasa merecía pagar?
El segundo error de Jorge fue como el mismo bien lo dice, volver a confiar en una sola opinión de esas mismas personas del banco pero además nuevamente no investigar qué lo que realmente le estaban haciendo firmar era un contrato de tasa de interés Swap.
Luego solo Jorge sabe bien lo que sucedió pero cuando llegó a pedir que le bajaran el interés de su crédito, y el banco le dijo que su interés no podía bajar sino que solo subir, él se dio cuenta del error que había cometido al haber adquirido dicho crédito, y quiso corregirlo pidiendo que entonces le asegurarán que al menos no subiera más.
Precisamente eso hizo el banco, ya que con el contrato Swap, Jorge no pagaría más intereses en caso de subir, pero como ya hemos explicado antes si lo haría en caso de bajar.
La moraleja y enseñanza de esta historia es que en esta vida tienes solamente tres alternativas a seguir:
- Cometer los mismos errores de Jorge e intentar resolverlos luego pasando un año en duras condiciones, endeudado y sin ahorros y abandonando tus sueños. Y en medio de todo esto continuar perseverando en la búsqueda de un buen especialista, gastando dinero en medio de mil abogados ineptos de los que piensan que todo es imposible.
- La segunda alternativa es contratar ese abogado especialista desde ya o al menos empezar a buscarlo para que cuando tengas que tomar la próxima decisión que afecte el resto de tu vida estés bien informado y evites cometer errores. Por supuesto que te costará mucho tiempo y dinero no solo el encontrarlo sino que además el pagar por sus servicios; pero de seguro que será menos que los años que podrías pasar pagando una deuda mala e injusta.
- Y la última alternativa es hacerlo tu mismo, aprender al menos los conceptos básicos que rigen al mundo financiero y bursátil para poder no solo ganar dinero usando estrategias profesionales sino que también aplicar estos conceptos a las decisiones que tomas en tu vida diaria. Personalmente esa es la decisión que tome hace ya casi una década y no me arrepiento de haberlo hecho ya que no solo me ha ayudado a mantener un estilo de vida equilibrado sino que a evitar contraer problemas de deudas malas que compliquen dicho estilo. Aparte de eso están por supuesto los beneficios adicionales de poder dedicarme a las inversiones generando un flujo de efectivo para vivir.
Todos somos libres de elegir cualquiera de estas tres alternativas pero no somos libres de las consecuencias que nos traigan luego. Es por eso que quiero invitarte a tomar la decisión correcta, a corregir cualquier problema que tengas desde ya y a empezar a vivir la vida financiera que te mereces.
Porqué sin importar la edad que tienes, debes recordar que nunca la tendrás de nuevo, tiempo es lo que menos tenemos y el pasar ese tiempo cometiendo errores que nos lleven a tener una vida menos digna no es algo que parezca atractivo.
Si todavía estás viendo este video voy a suponer que de verdad tienes el sentimiento de no estar contento con la vida actual y el nivel de ingresos que tienes. Y que no solo te interesa iniciar un negocio en bolsa para generar ganancias sino dar un giro completo hacia una buena vida financiera.
Algo que aprendí de la forma dura y difícil es que aunque todos queremos tener grandes fortunas, esas fortunas que existen no fueron hechas tomando las decisiones que las personas normales toman, sino que aprendiendo a tomar decisiones diferentes y más eficientes a través de varias generaciones de familias.
Si de verdad quieres cambiar la vida financiera y la de tu familia debes empezar a asegurarte que tus hijos, nietos y las siguientes generaciones tengan eliminado este tipo de errores. Imagina si nadie más se endeuda de forma ingenua en tu familia. Tan solo eso haría una gran diferencia para crear un patrimonio mucho más grande y rápido a través del tiempo. Puede que muchos no estén de acuerdo contigo pero todo empieza por tu ejemplo.
Ignorar el problema no va a solucionarlo. Todos estamos dentro de estos mercados financieros. ¿De verdad piensas que dejándolo para después se te va a olvidar o nunca más necesitarás arreglarlo?
Si es así pues siento molestarte y hablarte de esta manera, probablemente no tengamos más de que hablar. Pero si por otro lado eres de los que desea tomar acción de una vez por todas, tengo dos soluciones para ti.
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